26 (06-03) VÚB vynovila mobilné bankovníctvo

Rada pre reklamu, Šustekova 51, 851 04 Bratislava
Arbitrážny nález
Arbitrážna komisia Rady pre reklamu (ďalej len „Komisia“) ako orgán Rady pre reklamu (ďalej len „Rada“) príslušný podľa článku 5, druhej hlavy I. časti Etického kódexu reklamnej praxe (ďalej len „Kódex“) postupom podľa čl. IV Rokovacieho poriadku Arbitrážnej komisie Rady pre reklamu (ďalej len „Poriadok“) vydáva v súlade s čl. V ods. 1 a 2 Poriadku tento

n á l e z :
On-line reklama (článok – natívna reklama) „VÚB vynovila mobilné bankovníctvo“,
šíriteľa: Ringier Slovakia Media s.r.o.
nie je v rozpore
s ustanoveniami Kódexu

Rada ako združenie etickej samoregulácie zaevidovala sťažnosť od fyzickej osoby, okres Martin, voči on-line reklame v podobe natívneho článku, ktorá bola zverejnená na portáli Živé.sk pod názvom „VÚB vynovila mobilné bankovníctvo. Testovali sme, ako funguje nová aplikácia. Prečo na ňu prejsť“. Podľa názoru sťažovateľa ide o skrytú reklamu banky VÚB. Článok má podľa neho formu „testu“, no jednoznačne propaguje výhody aplikácie bez uvedenia reálnych porovnaní alebo kritických hodnotení, ako by sa dalo očakávať od redakčného obsahu. Sťažovateľ uvádza, že text nie označený ako reklamný alebo sponzorovaný obsah a poukazuje na čl. 22 Kódexu. Sťažovateľ by očakával, že bude jasné označenie článku ako „reklama“ alebo „sponzorovaný obsah“, alebo objektívnejší a vyváženejší prístup v prípade, že ide o redakčný test.
V predmetnej veci sa so žiadosťou o stanovisko Rada obrátila na šíriteľa uvedenej reklamy, spoločnosť Ringier Slovakia Media s.r.o., ktorá v rámci svojho stanoviska k sťažnosti v reklame uvádza, že v prípade dotknutého článku ide o špecifický druh obsahu, vytvoreného v komerčnej spolupráci, ktorý je v reklamnej praxi označovaný ako natívna reklama. Prevádzkovateľ pri tvorbe obsahu využíva vlastný kreatívny tím s označením Natívne.sk. Natívna reklama je charakteristická tým, že je vizuálne, obsahovo (tematicky) a formátovo viac prispôsobená, začlenená do prostredia, do ktorého je umiestňovaná. Výsledkom prispôsobenia je, že takto spracovaná reklama je menej rušivá, pre používateľov viac akceptovateľná, pretože spravidla má aj pridanú informačnú hodnotu (infomercial). Šíriteľ dodáva, že bez ohľadu na charakter danej reklamy aj tento druh reklamy by mal napĺňať požiadavku identifikovateľnosti, preto v informácii pod takýmto natívnym článkom vždy uvádza informáciu, z ktorej vyplýva, že natívny článok vznikol na základe spolupráce s obchodným partnerom (napríklad: Článok vznikol v spolupráci s VÚB Banka). Šíriteľ pritom uviedol viacero odkazov na obdobné výstupy, ktoré ilustrujú označenie takejto formy reklamy. Uvedený spôsob označenia šíriteľ zvolil vzhľadom na formu natívnej reklamy, ktorú podľa jeho názoru nevystihuje jednoznačné označenie ako „Reklama“ alebo „Inzercia“, rovnako aj z dôvodu, že označovanie natívneho komerčného obsahu sa u rôznych médií líši a praxou nie je zaužívané žiadne jednotné označenie, z ktorého by bolo možné usudzovať, že dostačujúco spĺňa požiadavky uvedené v článku 22 Etického kódexu reklamnej praxe. V súvislosti s konkrétnym článkom zverejnenom na portáli zive.sk, ktorý bol vytvorený v spolupráci s dlhoročným obchodným partnerom, VÚB bankou, šíriteľ konštatuje, že pri publikácii uvedeného článku vyššie uvedený text o spolupráci absentoval. Táto skutočnosť nenastala úmyselným konaním, ale bola následkom pochybenia pri umiestňovaní obsahu. Vzhľadom na pravidelné publikovanie informácií o technických novinkách z prostredia bánk je pravdepodobné, že táto chyba unikla pozornosti redakcii živé.sk. V úvode článku, rovnako ako je to pri obdobných spoluprácach, je uvedený interný autor, tím Natívne.sk, čo však zrejme nemusí byť postačujúcim označením pre bežného spotrebiteľa, ktorému sa obsah zobrazuje. V päte článku sa zároveň nachádza menším písmom uvedená informácia, že ide o inzerciu, čo čiastočne identifikuje obsah ako reklamný.

Popis reklamy:
Článok má nadpis: „VÚB vynovila mobilné bankovníctvo. Testovali sme, ako funguje nová aplikácia (+prečo na ňu prejsť).“ Pod nadpisom je ilustračný obrázok, na ktorom je zobrazený muž držiaci mobilný telefón s aplikáciou VÚB. Pod obrázkom je popis: „Zdroj: iStock, VÚB a úprava Nativne.sk“ Ďalej nasleduje subheadline: „Veľká banka začala s veľkými zmenami. Prináša prehľadnú a atraktívnu novú aplikáciu,“ vedľa ktorého vľavo je logo Nativne.sk. Pokračuje text: „Bankovníctvo v mobile je dnes každodennou súčasťou nášho života. Nie je to len o tom, že zistíte, že vám prišla výplata alebo odišla platba za streamovaciu službu. Ide o to, ako rýchlo, pohodlne a bezpečne dokážete spravovať svoje financie, bez ohľadu na miesto, kde sa nachádzate. Preto je dôležité, aby banková aplikácia bola nielen bohatá na funkcie, ale aj používateľsky prívetivá. VÚB banka po rokoch výrazne zmodernizovala svoju mobilnú aplikáciu. Nejde však cestou aktualizácie tej pôvodnej. Pripravila celkom novú verziu postavenú na riešení od materskej spoločnosti Intesa Sanpaolo, ktorá patrí medzi najväčšie bankové skupiny v Európe.“ Pod ním je ilustračný obrázok zobrazujúci 2 mobilné telefóny s aplikáciou VÚB označený textom: „Aplikácia prináša prehľadné prostredie, na ktoré si zvyknete veľmi rýchlo. Zdroj: nativne.sk.“ Nasleduje ďalší text: „Predstavuje akýsi reštart a zohľadňuje dnešné požiadavky na moderné digitálne bankovníctvo. Rovnaké riešenie na správu osobných financií využívajú takmer tri milióny klientov. My sme aplikáciu otestovali. Banka zverejnila aj jednoduchý postup pre existujúcich klientov – na prechod zo staršej appky. Jednoduchý dizajn, ktorý má logiku. Pri úvodnom spustení vás privíta prihlasovacie rozhranie, kde si klient banky môže zvoliť klasické prihlásenie PIN kódom, ale aj biometrické spôsoby – ako napríklad rozpoznanie tváre alebo odtlačok prsta. Hlavná obrazovka pôsobí veľmi prehľadne. Produkty – teda bežný účet, sporiaci účet, úver či kreditná karta – sú zobrazené v podobe kariet, medzi ktorými sa dá posúvať. Pri účte sa, samozrejme, zobrazí aktuálny použiteľný zostatok, ale aj číslo účtu, ak ho napríklad potrebujete niekomu poslať. Tiež sa v tejto časti nachádzajú rýchle položky. Sekcia je prispôsobiteľná – môžete si tu pridať napríklad bankomaty a pobočky, kontakty či menovú kalkulačku, ktorá sa môže hodiť pri zahraničnej návšteve. Jednou z užitočných funkcií je rýchle menu, ktoré sa nachádza v dolnom pravom rohu s logom banky. Klient si môže pridať päť vlastných obľúbených funkcií. Môže ísť napríklad o platobných partnerov alebo platbu. Nasleduje ďalší ilustračný obrázok s telefónmi a aplikáciou VÚB, pod ktorý je popis: „Pri prihlásení nájdete rýchle menu, ale aj tri položky, ktoré vám pomôžu nájsť aj bankomaty v okolí. Zdroj: nativne.sk.“ Pokračuje text: „Viaceré bezpečnostné riešenia Bezpečnosť zohráva v novej aplikácii dôležitú úlohu. Banky celkovo vynakladajú na bezpečnosť v digitálnom svete značné prostriedky, aby chránili peniaze klientov.
Keď si klient zvolí prihlasovanie cez PIN, v aplikácii sa dá zapnúť špeciálna funkcia – čísla na klávesnici sú poprehadzované, aby sa znížilo riziko ich odpozorovania cudzími ľuďmi.“ Pod textom je ďalší ilustračný obrázok so zobrazenou VÚB aplikáciou na 2 telefónoch a popisom: „Klient si sám zvoli, ako sa bude prihlasovať do aplikácie. Pri PIN kóde sa čísla menia, aby ho niekto nezaznamenal. Zdroj: nativne.sk.“ Nasleduje text: „Autorizácia platieb prebieha v aplikácii cez PIN alebo biometriu. V aplikácii nájdete aj možnosť zobrazenia PIN kódu k platobnej karte – hodí sa to v prípadoch, keď máte viac kariet alebo ho zabudnete. V nastaveniach sa dá dokonca povoliť, aby platby do 3-tisíc eur medzi overenými účtami prebiehali bez potreby dodatočného overenia. To šetrí čas pri jednoduchých prevodoch. Mimoriadne zaujímavým bezpečnostným prvkom je funkcia, ktorú banka nazýva Geocontrol. Ide o obmedzenie platnosti platobnej karty len na vybrané krajiny alebo časové obdobia. Ak napríklad necestujete mimo Európy, môžete si používanie karty obmedziť iba na európske krajiny. To znižuje riziko zneužitia karty v zahraničí. Banka tiež využíva takzvaný digitálny kód. Slúži ako jednorazové heslo na prihlásenie do internet bankingu a na potvrdenie vybraných transakcií. Vytvára sa na prihlasovacej obrazovke v menu vpravo dole. Digitálnym podpisom sa zas dá podpísať zmluvná dokumentácia k novým produktom či službám. Zaujímavé funkcie VÚB Banking ponúka viaceré platobné možnosti. Štandardom je, samozrejme, klasické zadanie IBAN-u a možnosť prevodu. Pripomíname, že VÚB ponúka aj okamžité platby. Spustila ich ešte pred viac ako tromi rokmi, a to medzi prvými. Dostupné sú aj ďalšie možnosti: Platba na mobil – ak má príjemca aktivovanú túto službu, nepotrebujete poznať jeho číslo účtu. Dokážete mu poslať peniaze priamo na jeho telefónne číslo. Skenovanie QR kódov – ideálne pri platení faktúr. Kód môžete oskenovať priamo cez fotoaparát alebo ho vybrať z galérie telefónu. Prepisovať nemusíte ani IBAN či variabilný symbol. Novinkou je, že môžete skenovať aj špecifický či konštantný symbol. Virtuálne karty – jednorazové platobné karty sú určené na bezpečné online nákupy. Môžete si ich vytvoriť v aplikácii a nastaviť si finančný limit. CVV kód, ktorý je potrebný na platbu, sa zobrazí len raz. Po jeho zatvorení sa z bezpečnostných dôvodov už nezobrazí. Možnosť je zatiaľ dostupná pre Visa Inspire Gold karty. Zdieľanie platby – od priateľov či známych dokážete jednoducho v rámci aplikácie požiadať o peniaze. Vytvorí sa platobný príkaz, ktorý im odošlete prostredníctvom push notifikácie. Možností je však omnoho viac. Aplikácia ponúka aj plnohodnotnú správu kariet, ktorá bola pôvodne dostupná len cez internet banking. Pod textom je ilustračný obrázok zobrazujúci aplikáciu na 2 mobilných telefónoch s popisom: „Ak zabudnete PIN kód ku karte, nemusíte ani kontaktovať banku. Viete si ho zobraziť v aplikácii. Zdroj: nativne.sk.“ Pokračuje text: „Investície, sporenie a úvery
Nový VÚB Banking nie je len o štandardných bankových účtoch či úveroch. Slováci prichádzajú na chuť investovaniu a pri tejto aplikácii nepotrebujú riešiť iné platformy či sťahovanie ďalších aplikácií. Priamo vo VÚB aplikácii nájdete sekciu Investície. Vyplníte tu aj investičný profil, aby ste vedeli, čo je pre vás vhodné. Keď investujete nejaké prostriedky, zobrazí sa vám vaše portfólio a nájdete tu aj informácie o fondoch. Klient v tejto časti nájde grafické zobrazenie portfólia, historický vývoj fondov, možnosť porovnať si fondy medzi sebou a nastaviť investičné sporenie. Pre bežného používateľa je rozhranie zrozumiteľné a nenúti ho študovať zložité finančné termíny. Veľkou výhodou je, že investovať sa dá aj jednorazovo a možností je v tejto oblasti množstvo – rozhodnú preferencie klienta. Investovanie nemusí byť o veľkých sumách, možnosť je dostupná už od 40 eur mesačne. Dôležitá je však najmä pravidelnosť a vhodná investičná stratégia, s ktorou vám banka poradí.“ Ďalší ilustračný obrázok s aplikáciou má popis: „Aplikácia klientom ponúka aj investičné príležitosti. Zdroj: nativne.sk.“ Nasleduje text: „Prehľadne s množstvom možností Aplikácia ponúka tiež menu, ktoré sa zobrazí posunutím prsta z ľavej do pravej strany. Nájdete tu nastavenia, dokumenty, správy a špeciálne ponuky v časti „Banka na diaľku“. V bočnom menu nájdete aj ponuku produktov, účty, platby, karty, sporenia a vklady či úvery. V časti Úvery nájdete detailné prehľady o spotrebných aj hypotekárnych úveroch – vrátane informácií o zostatku, splátkach a termínoch. Všetky detaily nájdete v aplikácii a návšteva pobočky nie je potrebná. K dispozícii je však aj telefonický a e-mailový kontakt na vášho osobného poradcu, čo oceníte najmä pri komplikovanejších produktoch. Tiež tu nájdete prehľad sporiacich účtov a termínovaných vkladov. Zaujímavou novinkou je funkcia „Pravidelné sporenie“. Zaokrúhľuje platby na celé euro nahor a rovno príde k bezplatnému prevodu tohto rozdielu na sporenie. Prehľadná a rýchla. Počas testovania sme nezaznamenali žiadne problémy so samotným fungovaním. Aplikácia fungovala stabilne, reakcie boli rýchle. Je komplexná a ponúka množstvo funkcií, aby boli spokojní aj klienti, ktorí chcú riešiť správu výhradne online. Aj vyhľadávanie transakcií, filtrovanie podľa dátumu alebo sumy – všetko pracovalo bez problémov. Pri posledných transakciách sa zobrazuje okrem sumy aj dátum či obchodník, ktorému ste zaplatili. Netreba zabúdať na to, že VÚB ponúka viaceré platobné peňaženky a fyzickú platobnú kartu môžete následne odložiť. Ide o služby Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay, Xiaomi Pay či SwatchPay. Klienti VÚB tak môžu platiť aj náramkami či smart hodinkami.“ Nasleduje grafický obrázok zobrazujúci logo spoločnosti VÚB a 3 QR kódy s popisom: „Aplikácia je dostupná pre trojicu systémov. Banka tiež podporuje viaceré mobilné peňaženky. Zdroj: nativne.sk.“ Pokračuje text: „Prechod zo starej aplikácie. Nový VÚB Banking si môžete bezplatne stiahnuť cez tri aplikačné obchody. Záleží od zariadenia, ktoré využívate:
Google Play (pre Android zariadenia), App Store (pre iPhone), AppGallery (pre Huawei zariadenia). Ak ste klientom VÚB a doteraz ste používali starú verziu aplikácie, nemusíte sa obávať zložitých zmien. Banka priniesla jednoduchý postup pre týchto klientov – nové prostredie je intuitívne a dobre pochopiteľné aj pre menej skúsených používateľov. Aktivácia novej aplikácie pre existujúcich klientov vo videu: Nasleduje video „Aktivácia nového VÚB online bankingu“ a text: „Dôležité je vedieť, že v priebehu nasledujúceho obdobia bude pôvodná aplikácia učená len pre firemných klientov. Preto je vhodné, aby ste ako bežný klient prešli na novú verziu čo najskôr a vyhli sa prípadným komplikáciám v budúcnosti. Nová aplikácia prináša moderný dizajn, vysokú úroveň bezpečnosti, množstvo funkcií či pokročilé možnosti nastavení. Aj to z nej robí silného hráča medzi slovenskými bankovými riešeniami. Tiež platí, že práve novú aplikáciu bude banka v ďalšom období vylepšovať a pridávať nové funkcie. Článok vznikol v spolupráci s VÚB.“ Nasleduje galéria obrázkov a možnosť zdieľať článok cez FB. V závere sú nasledovné informácie: „19.6.2025 06:30 | Autor: nativne.sk | Zdroj: inzercia | Nahlásiť chybu Živé > Banky > VÚB vynovila mobilné bankovníctvo. Testovali sme, ako funguje nová aplikácia (+prečo na ňu prejsť).“
Dodatočne bola doplnená veta: „Článok vznikol v spolupráci s VÚB.“

Názor Komisie:
Komisia preskúmala sťažnosť a dôkazový materiál a na základe skutočností, ktoré sú jej známe a z dostupných informácií dospela k týmto záverom:
Vo vzťahu k pravidlám ohľadom identifikácie reklamy platí, že reklama musí byť jasne ako taká identifikovateľná, pričom, ak sa pre reklamu používa komunikačné médium, ktoré obsahuje spravodajské informácie alebo iné redakčné obsahy, reklama musí byť odlíšená takým spôsobom, aby bola ako reklama rozoznateľná pre priemerného spotrebiteľa; priemerný spotrebiteľ musí byť schopný identifikovať ako reklamu aj hybridné formy ako infomercial alebo advertorial (čl. 22 ods. 2 Kódexu). Posudzovaná reklama mala v danom prípade podobu článku, ktorý vznikol v rámci spolupráce konkrétneho zadávateľa a redakcie, a teda išlo o komerčný obsah v podobe natívnej reklamy, čo potvrdil aj samotný šíriteľ. Komisia prihliadla na okolnosť, že priemerný spotrebiteľ, resp. čitateľ nemusí mať automaticky vedomosť o tom, čo znamená tzv. natívna reklama, avšak v danom prípade pri posudzovaní brala do úvahy aj skutočnosti, že priamo pod nadpisom článku je uvedený symbol a odkaz pre nativne.sk, po kliknutí na ktorý je užívateľ presmerovaný na podstránku s vysvetlením uvedeného pojmu, pričom samotný článok bol zverejnený v rámci tejto sekcie. V spodnej časti článku bola zároveň uvedená informácia, že ide o inzerciu, čo taktiež identifikuje obsah ako reklamný. Šíriteľ následne, v zmysle svojich pravidiel do článku uviedol aj explicitnú informáciu o tom, že „Článok vznikol v spolupráci s VÚB“. Komisia predmetnú reklamu preto nepovažuje za skrytú a má za to, že šíriteľ dostatočne odlíšil uvedenú reklamu od výhradného redakčného obsahu, resp. že daná reklama je pre spotrebiteľa ako reklama dostatočne rozoznateľná a identifikovateľná.

Na základe vyššie uvedeného Komisia na svojom zasadnutí, ktoré sa uskutočnilo dňa 11. 9. 2025 hlasovaním rozhodla, že on-line reklama (článok – natívna reklama) „VÚB vynovila mobilné bankovníctvo“, šíriteľa: Ringier Slovakia Media s.r.o. nie je v rozpore s ustanoveniami Kódexu a sťažnosť sťažovateľa nie je opodstatnená.

Poučenie:
Zadávateľ reklamy alebo sťažovateľ môžu požiadať Radu o preskúmanie nálezu v lehote do troch pracovných dní od odoslania nálezu, len ak zaplatia poplatok a
a) vyšli najavo nové skutočnosti alebo dôkazy, ktoré mohli mať podstatný vplyv na posúdenie reklamy a nemohli sa v konaní uplatniť bez zavinenia osoby, ktorá o preskúmanie žiada,
b) namieta sa porušenie Poriadku alebo
c) namieta sa neoznámenie konfliktu záujmov niektorého člena Komisie.
Poplatok spojený s preskúmaním nálezu vo výške 30 EUR pre fyzickú osobu alebo 300 EUR pre právnickú osobu je potrebné uhradiť na č. účtu Rady: IBAN SK15 1100 0000 0026 2210 7629. Variabilný symbol: číslo sťažnosti uvedené v záhlaví tohto nálezu.

V Bratislave, dňa 23.9.2025

Mária Tóthová Šimčáková v.r.
predsedníčka Komisie

26 (06-03)_arbitrazny nalez_VUB vynovila mobilne